Kredyt hipoteczny
Dziś trudno sobie wyobrazić życie bez kredytów hipotecznych. Gdyby banki nie udzielały pomocy, wówczas mało kto mógłby sobie pozwolić na zakup domu, mieszkania czy innej nieruchomości za gotówkę. Bez kredytów hipotecznych nie byłoby tylu mieszkań, a i wiele firm nie mogłoby prowadzić swojej działalności. Dla wielu osób marzeniem jest posiadanie własnego domu czy mieszkania. Niestety zarobki w dzisiejszych czasach porównaniu do kosztów nieruchomości nie są adekwatne. W związku z tym nie każdy może pozwolić sobie na realizację marzeń. Jedynym rozwiązaniem może okazać się kredyt hipoteczny.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Z ekonomicznego punktu widzenia – kredyt hipoteczny jest niczym innym, jak kredytem zabezpieczonym hipoteką. Jest ona rozumiana jako ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, co służy zabezpieczeniu wierzytelności. Hipotekę stanowi kupowany dom, mieszkanie bądź inna nieruchomość. Głównym warunkiem otrzymania kredytu jest cel kredytowania. Stanowi nią nieruchomość nabywana ze środków uzyskanych od banku.
Warto również mieć świadomość, że kredyt zabezpieczony nieruchomością, ale przeznaczony na najczęściej dowolny cel nie jest już kredytem hipotecznym, a pożyczką hipoteczną.
Kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym. Bank, mając zabezpieczenie w postaci nieruchomości, jest w stanie udzielić pomocy finansowej na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat (nierzadko jest to 50 lat).
Kredyt hipoteczny należy do popularnych metod finansowania zakupu domów, mieszkań lub innych nieruchomości. Wiąże się to z coraz niższymi kosztami, na które wpływają niższe stopy procentowe w złotówkach. Korzystne jest także zaciąganie kredytu w walutach obcych: CHF (Franckach szwajcarskich) czy EUR (euro), co związane jest z jeszcze niższymi stopami procentowymi.
Kredyt hipoteczny uruchamiany jest w całości. Na podstawie umowy kupna-sprzedaży, kwota kredytu przelewana jest przez bank na konto sprzedawcy (dewelopera, osoby trzeciej).
Kredyt hipoteczny – na czym polega?
Kredyt hipoteczny – jak sama nazwa wskazuje – jest kredytem udzielanym „pod zastaw” nieruchomości, czyli pod hipotekę. Jest nią nieruchomość, o której sfinansowanie wnioskujemy do banku.
Kredyt hipoteczny należy do kredytów długoterminowych. Oznacza to, że zaciągany jest nie na kilka, lecz kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Maksymalna kwota, jaką wnioskujący może uzyskać uzależniona jest w dużej mierze od okresu kredytowania oraz zdolności finansowej, a także od wartości nieruchomości i posiadanego wkładu własnego. Najczęściej można uzyskać środki nie przekraczające 80 % wartości nieruchomości. W niektórych przypadkach możliwe jest otrzymanie 110 % wartości.
Kredyt hipoteczny można zaciągnąć nie tylko w polskich złotych, ale także obcej walucie, m.in. frankach szwajcarskich, euro, dolarach.
Czy warto brać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny bywa niekiedy jedyną możliwością w przypadku, gdy chcemy dokonać zakupu nieruchomości. Choć w wielu przypadkach procedury przyznawania kredytu mogą się wydłużać (a na pewno trwają dłużej aniżeli w przypadku innych kredytów), warto skorzystać z takiego sposobu finansowania zakupu nieruchomości. Kredyt hipoteczny niesie on ze sobą wiele zalet. Oto kilka najważniejszych:
Podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego jest decyzją trudną. Obawy dotyczą przede wszystkim możliwości finansowych i ewentualnych kłopotów ze spłatą zobowiązania w przypadku utraty pracy. Jednakże jednak zależy nam za kupnie mieszkania, domu czy innej nieruchomości, tylko kredyt hipoteczny jest w stanie to umożliwić.
Zaciągnięcie kredytu tego rodzaju wiąże się z kilkoma zaletami. Po pierwsze kredyty hipoteczne są korzystnie oprocentowane w porównaniu z innymi kredytami konsumpcyjnymi. Po drugie - rozłożone są na dogodne raty, które należy spłacić w ciągu nawet kilkudziesięciu lat. Dzięki temu miesięczna spłata nie obciąża w znaczny sposób budżetu, mimo że kredyty opiewają na wysokie kwoty.
Małżeństwa, które decydują się na zakup pierwszego mieszkania (niezależnie od tego czy pochodzi z rynku pierwotnego czy wtórnego), mogą otrzymać kredyt hipoteczny mieszkaniowy z dopłatą rządową w ramach „Rodziny na Swoim”. Pomoc polega na obniżeniu raty kapitałowo-odsetkowej nawet do kilkudziesięciu procent przez 8 lat. To więc kolejna korzyść z zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
Kto może zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Wniosek o kredyt hipoteczny może złożyć każda osoba, która marzy o zakupie nieruchomości. Jednakże nie wszyscy otrzymają pozytywną decyzję banku. By móc dostać kredyt hipoteczny, koniecznością jest spełnienie przez kredytobiorcę stawianych przez daną instytucję finansową wymagań. Nierzadko są one dość rygorystyczne, bowiem kwoty o które się wnioskuje, są wysokie. Bank musi mieć więc pewność, że kredytobiorca spłaci swoje zobowiązanie w terminie.
Kredyt hipoteczny, podobnie jak każdy inny kredyt może dostać ta osoba, która wykaże odpowiednią zdolność kredytową. Banki ustalają pewien minimalny dochód, poniżej którego niemożliwością jest otrzymanie kredytu. Wysokość przyznawanego kredytu uzależniona jest zatem od zarobków oraz okresu kredytowania. Im czas ten wydłuża się, tym większą kwotę można uzyskać.
Na możliwość uzyskania kredytu hipotecznego i długość okresu kredytowania ma wpływ nie tylko dochód, ale także wiek kredytobiorcy. Banki ustalają granicę wieku, do którego całość zobowiązania musi zostać spłacona. Najczęściej maksymalny wiek najstarszego kredytobiorcy nie może przekraczać 65-75 lat. Oznacza to, że w przypadku, gdy kredytobiorca ma 55 lat, maksymalnym okresem kredytowania jest 15 lat.
O kredyt hipoteczny może ubiegać się każda osoba, która ukończyła 18. rok życia i posiada stałe źródło dochodów. Bank, przyznając kredyt hipoteczny w pierwszej kolejności sprawdza bowiem zdolność kredytową wnioskodawcy, którą określa się na podstawie miesięcznego dochodu i ponoszonych miesięcznych wydatków (opłaty, inne kredyty i zobowiązania). Nierzadko banki sprawdzają także historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), by zweryfikować wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy.
Na otrzymanie kredytu hipotecznego ma także wpływ wiek najstarszego kredytobiorcy. Środki na zakup nieruchomości może otrzymać ta osoba, która w określonym okresie kredytowania (uzależnionego od ilości lat brakujących do wieku emerytalnego) wykazuje odpowiednią zdolność kredytową. Jeżeli najstarszy wnioskodawca ma 40 lat, wówczas dostanie kredyt pod warunkiem, że wykaże odpowiednią zdolność kredytową dla zadłużenia na okres 25-35 lat (w zależności od banku).